Bảo Hiểm Thân Vỏ Ô Tô Là Gì? Quyền Lợi, Giá & Cách Mua

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện dành cho xe ô tô, giúp chủ xe chi trả chi phí sửa chữa khi xe bị hư hỏng phần thân vỏ hoặc thiệt hại vật chất do tai nạn, sự cố bất ngờ gây ra. Khác với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự (TNDS) của xe cơ giới, bảo hiểm thân vỏ không bắt buộc theo luật mà tùy nhu cầu người dùng. 

Bài viết sau sẽ giúp bạn hiểu rõ bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì, quyền lợi khi tham gia, cách tính phí cũng như hướng dẫn mua đúng – đủ – phù hợp với nhu cầu sử dụng xe của bạn.

1. Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì?

Bảo hiểm thân vỏ ô tô (còn gọi là bảo hiểm vật chất xe ô tô) là gói bảo hiểm dành cho các thiệt hại vật chất của xe, chủ yếu là phần thân vỏ, khung kính, đèn, sơn vỏ và các bộ phận bên ngoài khác của xe. Khi xe gặp sự cố bất ngờ như va chạm, tai nạn giao thông, cháy nổ hay thiên tai … gây hư hỏng phần thân vỏ, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường chi phí sửa chữa hoặc thay thế tùy theo mức độ thiệt hại và điều khoản hợp đồng.  

Lưu ý rằng bảo hiểm thân vỏ không phải là bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật. Việc mua hoàn toàn do chủ xe tự nguyện. Vì vậy, tùy điều kiện kinh tế và mức độ rủi ro, mỗi chủ xe có thể cân nhắc tham gia bảo hiểm thân vỏ để bảo vệ tốt hơn cho chiếc xe của mình.

Hình 1: Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì?

2. Phân biệt bảo hiểm thân vỏ với các loại bảo hiểm ô tô khác

Khi nhắc đến bảo hiểm ô tô, ngoài bảo hiểm thân vỏ (vật chất xe) còn có một số loại hình khác. Dưới đây là phân biệt cơ bản giữa các loại bảo hiểm phổ biến dành cho ô tô:

• Bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe ô tô: Đây là loại bảo hiểm bắt buộc theo luật mà mọi xe ô tô khi lưu thông đều phải có. Bảo hiểm TNDS (trách nhiệm dân sự) chi trả cho thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản của bên thứ ba do lỗi của chủ xe gây ra. 
• Bảo hiểm thân vỏ (bảo hiểm vật chất xe): Đây là bảo hiểm tự nguyện, khi bạn mua bảo hiểm thân vỏ, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường chi phí sửa chữa, thay thế phụ tùng cho chính chiếc xe của bạn nếu xe bị hư hỏng do tai nạn, thiên tai, cháy nổ, mất cắp … trong phạm vi hợp đồng.
• Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe: Đây cũng là bảo hiểm tự nguyện, bồi thường cho thiệt hại thân thể, tính mạng của lái xe và hành khách trên xe khi xảy ra tai nạn. Nếu bạn mua gói này, công ty bảo hiểm sẽ chi trả chi phí y tế, viện phí hoặc tiền bồi thường (theo hạn mức thỏa thuận) cho người lái và những người ngồi trên xe bị thương tích hoặc tử vong do tai nạn giao thông. 

Ngoài ra, người ta thường nhắc đến thuật ngữ “bảo hiểm ô tô 2 chiều” – thực chất đây không phải là một gói bảo hiểm riêng, mà ám chỉ việc xe có đủ 2 loại bảo hiểm: gồm bảo hiểm bắt buộc TNDS (một chiều bảo vệ bên thứ ba) và bảo hiểm vật chất (thân vỏ) cho chính xe (chiều còn lại bảo vệ cho xe mình). 

Hình 2: So sánh các loại bảo hiểm ô tô

3. Quyền lợi khi mua bảo hiểm thân vỏ ô tô

Khi xe gặp sự cố, tùy theo nguyên nhân và mức độ thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét và chi trả khoản bồi thường phù hợp để giúp chủ xe khắc phục tổn thất. Những quyền lợi cụ thể sẽ được quy định rõ trong hợp đồng giữa người mua và công ty bảo hiểm. Một số quyền lợi phổ biến có thể kể đến gồm:

• Hỗ trợ trong trường hợp tai nạn bất ngờ, vượt ngoài khả năng kiểm soát của người lái
• Đền bù thiệt hại do yếu tố thiên nhiên như mưa bão, lũ lụt gây ra
• Hỗ trợ nếu xe hoặc linh kiện bị mất trộm
• Chi trả chi phí kéo, cẩu xe đến gara sửa chữa
• Bồi thường thiệt hại khi xe bị ngập nước, chết máy (thủy kích)
• Hỗ trợ chi phí thuê xe thay thế trong thời gian xe đang được sửa chữa

Hình 3: Quyền lợi khi mua bảo hiểm thân vỏ

4. Các gói bảo hiểm thân vỏ ô tô phổ biến

Bảo hiểm thân vỏ ô tô hiện có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu khác nhau, từ cơ bản đến toàn diện:

• Gói cơ bản: Bồi thường thiệt hại bên ngoài xe như va quệt, trầy xước, thường đi kèm với các bảo hiểm phụ như cháy nổ, thủy kích, mất cắp.
• Gói bảo hiểm mất cắp linh kiện: Đảm bảo quyền lợi khi các phụ tùng như gương chiếu hậu, camera, bánh xe bị lấy trộm.
• Gói bảo hiểm ngập nước: Hỗ trợ chi phí sửa chữa khi xe bị thủy kích dẫn đến hư hỏng động cơ.
• Gói tai nạn bất ngờ: Đền bù thiệt hại khi xe gặp sự cố ngoài ý muốn của người lái.
• Gói cháy nổ: Hỗ trợ tài chính nếu xe bị cháy do lỗi kỹ thuật hoặc tác động từ môi trường bên ngoài.
• Gói bảo hiểm toàn diện: Gồm tất cả các quyền lợi nêu trên, mang lại sự an tâm tối đa khi xe gặp bất kỳ rủi ro nào như va chạm, cháy nổ, trộm cắp, ngập nước,…

Tùy theo nhu cầu sử dụng và ngân sách, người dùng có thể lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp để tối ưu quyền lợi. Việc đầu tư vào bảo hiểm thân vỏ không chỉ giúp bảo vệ tài sản mà còn mang lại sự an tâm trong quá trình sử dụng xe.

Hình 4: Các gói bảo hiểm thân vỏ phổ biến

5. Các trường hợp được và không được bồi thường

Mặc dù bảo hiểm thân vỏ ô tô mang lại nhiều quyền lợi, nhưng không phải mọi trường hợp hư hỏng xe công ty bảo hiểm đều chấp nhận bồi thường. Hiểu rõ phạm vi được bồi thường và các trường hợp bị loại trừ sẽ giúp chủ xe tránh bị từ chối bồi thường đáng tiếc.

5.1. Trường hợp được bảo hiểm bồi thường

Các trường hợp điển hình được bảo hiểm thân vỏ chấp nhận bồi thường bao gồm:

• Tai nạn do va chạm, lật đổ, hỏa hoạn ngoài ý muốn
• Thiệt hại do thiên tai, thời tiết 
• Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe 
• Mất cắp bộ phận xe (nếu có mua điều khoản bổ sung) 
• Xe bị hư hỏng do ngập nước (thủy kích) nếu có mua bảo hiểm thủy kích
• Các chi phí phát sinh hợp lý khác (chi phí giám định tổn thất xe, chi phí cứu hộ vận chuyển xe về xưởng sửa chữa, chi phí thuê xe trong thời gian sửa chữa, …)

Nhìn chung, các trường hợp được bồi thường đều là những rủi ro khách quan, bất khả kháng hoặc tai nạn vô ý bất ngờ gây ra thiệt hại cho xe. Chủ xe nên đọc kỹ điều khoản hợp đồng để biết chính xác phạm vi bảo hiểm của mình, từ đó khi xảy ra sự cố thuộc phạm vi này có thể yêu cầu bồi thường kịp thời và đầy đủ.

5.2. Trường hợp không được bảo hiểm bồi thường

Bên cạnh phạm vi được bảo hiểm, hợp đồng cũng quy định các điều khoản loại trừ – tức những trường hợp mà công ty bảo hiểm từ chối bồi thường. Dưới đây là các trường hợp phổ biến không được bảo hiểm thân vỏ chi trả:

• Chủ xe/ tài xế cố ý gây thiệt hại nhằm trục lợi bảo hiểm
• Lái xe không tuân thủ pháp luật (không có giấy phép lái xe, hoặc vi phạm luật giao thông nghiêm trọng như lái xe trong tình trạng say rượu, có nồng độ cồn hoặc chất kích thích vượt mức cho phép; đua xe trái phép; đi vào đường cấm, lái xe ngược chiều, vượt đèn đỏ, …) 
• Xe không đảm bảo an toàn hoặc sử dụng sai mục đích (xe của bạn không có đăng kiểm (hết hạn đăng kiểm) hoặc chở quá tải, sử dụng xe vào mục đích bất hợp pháp (ví dụ chở hàng cấm), …)
• Thiệt hại không do tai nạn hoặc yếu tố bên ngoài (những hư hỏng thuần túy do hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do khuyết tật sẵn có của xe, hay hư hại do bảo dưỡng sửa chữa kém) 
• Thiệt hại gián tiếp, hậu quả hoặc mất mát đặc biệt
• Một số trường hợp loại trừ khác: Thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ được bảo hiểm, thiệt hại do chiến tranh, bạo động, khủng bố, … không được khai báo trong hợp đồng.

Như vậy, để tránh rủi ro bị từ chối bồi thường, chủ xe cần tuân thủ luật giao thông, lái xe an toàn, và hiểu rõ các giới hạn của hợp đồng bảo hiểm. Luôn đảm bảo xe có đăng kiểm, tài xế có bằng lái, không sử dụng xe sai mục đích hoặc vi phạm pháp luật. Đồng thời, nắm rõ những hạng mục nào không được bảo hiểm chi trả để có kế hoạch dự phòng phù hợp. Nếu còn băn khoăn, hãy hỏi rõ tư vấn viên bảo hiểm về các điều khoản loại trừ trước khi ký hợp đồng.

6. Cách tính giá phí bảo hiểm thân vỏ ô tô  

Một câu hỏi nhiều người quan tâm là “bảo hiểm thân vỏ ô tô giá bao nhiêu?”. Thực tế, phí bảo hiểm thân vỏ không cố định cho mọi xe, mà được tính dựa trên giá trị xe và mức độ rủi ro của xe đó. Các công ty bảo hiểm thường áp dụng công thức tính phí như sau:

Phí bảo hiểm thân vỏ = Tỷ lệ phần trăm x Giá trị xe 

6.1. Cách xác định giá trị xe khi tính phí

Với xe mới: Giá trị xe sẽ được lấy theo mức giá niêm yết chính thức của nhà sản xuất hoặc đại lý tại thời điểm tham gia bảo hiểm.

Với xe đã qua sử dụng: Cần xác định giá trị còn lại của xe bằng cách nhân tỷ lệ chất lượng còn lại với giá trị xe mới 100%. Công thức:

Giá trị xe cũ = Tỷ lệ chất lượng còn lại x Giá xe mới

Tỷ lệ chất lượng này phụ thuộc vào thời gian xe đã được sử dụng:

Hình 6: Tỷ lệ chất lượng của xe theo thời gian

6.2. Mức phí bảo hiểm phổ biến

Tùy theo hãng bảo hiểm, dòng xe và mục đích sử dụng, tỷ lệ phí thường nằm trong khoảng từ 1,4% đến 2,0% giá trị xe.

Ví dụ: Nếu bạn mua một chiếc xe mới có giá 500 triệu đồng và mức phí áp dụng là 1,4%, thì:

Phí bảo hiểm = 1,4% x 500 triệu = 7 triệu đồng/năm

6.3. Mức miễn thường khi xảy ra sự cố

Ngoài phí chính, bạn cũng cần lưu ý đến phần mức khấu trừ (tức khoản tiền bạn phải tự chi trả khi xảy ra tai nạn), thường được quy định như sau:

• Xe không chạy dịch vụ: 500.000 đồng/vụ
• Xe kinh doanh vận tải: 1.000.000 đồng/vụ

Nếu tổng thiệt hại thấp hơn mức này, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả.

Tóm lại, giá bảo hiểm thân vỏ ô tô mỗi năm thường bằng khoảng 1 – 2% giá trị xe. Chủ xe có thể tự ước tính nhanh: xe càng đắt tiền thì phí tuyệt đối càng cao, nhưng tỷ lệ phần trăm có thể thấp hơn một chút; xe chạy càng nhiều hoặc dùng kinh doanh thì phí % càng cao. Để có con số chính xác, bạn nên liên hệ trực tiếp hãng bảo hiểm uy tín để được báo giá dựa trên thông tin xe của mình nhé. 

7. Có nên mua bảo hiểm thân vỏ ô tô không? 

Việc có nên mua bảo hiểm thân vỏ phụ thuộc vào giá trị xe và nhu cầu của mỗi chủ xe. Thực tế cho thấy bảo hiểm thân vỏ rất cần thiết đối với một số nhóm chủ xe nhất định, trong khi một vài trường hợp khác có thể cân nhắc kỹ. Dưới đây là đánh giá theo từng nhóm chủ xe:

• Chủ xe mới lái, thiếu kinh nghiệm: Nếu bạn là tay lái mới hoặc vừa mua ô tô lần đầu, chưa tự tin nhiều vào kỹ năng lái xe, thì nên mua bảo hiểm thân vỏ. Người mới lái thường dễ mắc lỗi khi điều khiển xe, xác suất va quệt, cọ xát trầy xước xe là khá cao. Với bảo hiểm thân vỏ, bạn sẽ yên tâm tập lái hơn vì nếu lỡ quệt trúng đâu đó, bảo hiểm sẽ giúp chi trả sửa chữa, tránh được khoản tiền lớn đè lên người mới sử dụng ô tô.
• Chủ xe có xe giá trị cao, xe sang: Những xe ô tô đắt tiền (xe mới trị giá hàng tỷ đồng hoặc dòng xe sang) thì chi phí sửa chữa, thay thế phụ tùng rất lớn. Chủ xe loại này rất nên mua bảo hiểm thân vỏ để bảo vệ tài sản. Kể cả người lái giàu kinh nghiệm cũng khó tránh được rủi ro bất ngờ (ví dụ bị xe khác đâm phải, hay đá rơi vỡ kính...). Bảo hiểm sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền cho bạn chẳng may xe bị hư hỏng.
• Chủ xe mua xe trả góp (vay ngân hàng): Nếu bạn mua xe có thế chấp ngân hàng, thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu phải mua bảo hiểm vật chất cho xe và chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho ngân hàng (để bảo vệ khoản vay). Do đó, nhóm chủ xe này gần như bắt buộc phải mua bảo hiểm thân vỏ trong suốt thời gian trả góp khoản vay.
• Chủ xe kinh doanh dịch vụ (taxi, Grab, cho thuê): Xe sử dụng kinh doanh thường chạy ngoài đường rất nhiều giờ mỗi ngày, tài xế luân phiên, tuyến đường phức tạp… nên nguy cơ tai nạn cao hơn xe cá nhân. Vì vậy, nếu bạn chạy taxi, Grab, vận tải hành khách hoặc cho thuê xe tự lái, rất nên mua bảo hiểm thân vỏ. Mặc dù phí bảo hiểm cho xe kinh doanh cao hơn, nhưng bù lại xe được bảo vệ trước các rủi ro nghề nghiệp. Nhiều hãng taxi, công ty vận tải coi bảo hiểm vật chất là yêu cầu bắt buộc cho tài xế của họ.
• Chủ xe thường xuyên di chuyển, gửi xe nơi rủi ro: Nếu bạn hay lái xe đường dài, đi công tác xa hoặc phải đỗ xe ở nơi không có người trông coi (bãi đỗ công cộng, vỉa hè qua đêm) – những trường hợp này rủi ro va chạm, trầy xước hoặc mất cắp sẽ cao hơn. Bạn cũng nên cân nhắc mua bảo hiểm thân vỏ để phòng những tình huống xấu. N 

Tóm lại, đại đa số chủ xe nên mua bảo hiểm thân vỏ để an tâm bảo vệ chiếc xe – tài sản lớn của mình. Đặc biệt những người lần đầu mua xe, xe mới và đắt tiền, xe vay ngân hàng, xe chạy dịch vụ thì càng nên tham gia sớm. Chỉ trong một số trường hợp cá biệt như xe quá cũ, giá trị rất thấp hoặc hầu như không sử dụng, chủ xe có thể cân nhắc tiết kiệm chi phí bằng cách không mua. 

Hình 7: Cách mua bảo hiểm thân vỏ ô tô đúng và đủ

8. Hướng dẫn mua bảo hiểm thân vỏ ô tô và lưu ý khi chọn gói

Sau khi quyết định tham gia, việc mua bảo hiểm thân vỏ ô tô khá đơn giản. Hiện nay có nhiều kênh để mua: bạn có thể mua trực tiếp tại các công ty bảo hiểm, mua qua đại lý/ môi giới, hoặc mua bảo hiểm thân vỏ online qua website, ứng dụng của các hãng bảo hiểm. Dưới đây là các bước cơ bản và những lưu ý quan trọng khi lựa chọn gói bảo hiểm:

8.1. Các bước mua bảo hiểm thân vỏ ô tô

• Chọn công ty bảo hiểm uy tín

Ưu tiên các hãng lớn, lâu năm, có mạng lưới garage rộng và bồi thường nhanh như Bảo Việt, PVI, PTI, MIC, Liberty, Bảo Minh...

• Liên hệ tư vấn gói phù hợp

Cung cấp thông tin xe (đời xe, mục đích sử dụng, giá trị...) để được báo giá và tư vấn gói phù hợp. Có thể liên hệ qua hotline, website hoặc đến trực tiếp.

 

• So sánh quyền lợi và chi phí

Đừng chỉ chọn gói rẻ nhất. Hãy so sánh kỹ về phạm vi bảo hiểm, mức miễn thường, có cứu hộ không, và hệ thống gara liên kết.

 

• Đọc kỹ hợp đồng trước khi ký

Kiểm tra kỹ thông tin xe, mức phí, quyền lợi, điều khoản loại trừ... trước khi ký và thanh toán. Mọi thắc mắc nên làm rõ ngay.

 

• Thanh toán và nhận giấy chứng nhận

Sau khi thanh toán, bạn sẽ được cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm (giấy hoặc bản điện tử). Nên giữ kỹ để sử dụng khi cần.

 

• Kiểm tra hiện trạng xe (nếu có)

Một số hãng có thể yêu cầu chụp ảnh xe trước khi cấp bảo hiểm, nhất là xe đã qua sử dụng. Quy trình đơn giản, giúp đảm bảo quyền lợi sau này.

8.2. Lưu ý khi lựa chọn gói bảo hiểm thân vỏ

• Chọn mức miễn thường hợp lý: Miễn thường cao → phí thấp nhưng tự chịu nhiều khi có sự cố; miễn thường thấp → phí cao nhưng được bồi thường nhiều hơn. Thường chọn 500k/vụ cho cá nhân, 1 triệu/vụ cho xe kinh doanh.
• Mua điều khoản phù hợp với nhu cầu: Nếu xe hay đi vùng ngập → nên mua thêm bảo hiểm thủy kích. Nếu lo trộm vặt → mua thêm mất cắp bộ phận. Không cần mua tất cả nếu rủi ro thấp.
• Kiểm tra hệ thống garage liên kết: Ưu tiên hãng có nhiều garage uy tín, gần nơi ở và có liên kết với xưởng chính hãng để dễ sửa chữa, bồi thường nhanh.
• Tìm hiểu quy trình bồi thường: Chọn hãng có hỗ trợ 24/7, thủ tục đơn giản, xử lý nhanh. Nên tham khảo đánh giá thực tế từ cộng đồng ô tô.
• Cẩn thận khi mua online: Chỉ mua qua kênh chính thức hoặc đại lý uy tín, điền thông tin đúng, đọc kỹ điều khoản, lưu lại hợp đồng bản cứng và email.

Những lưu ý trên sẽ giúp bạn chọn được gói bảo hiểm thân vỏ phù hợp với nhu cầu và đảm bảo quyền lợi cao nhất. Đừng ngại dành thời gian nghiên cứu trước khi mua, vì bảo hiểm là hợp đồng cho tương lai – chỉ khi sự cố xảy ra bạn mới thấy hết giá trị của một quyết định đúng đắn ngay từ đầu.

9. Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm thân vỏ ô tô

9.1. Bảo hiểm thân vỏ ô tô có bắt buộc không? 

Không. Đây là bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc theo luật. Bạn sẽ không bị phạt nếu không mua, nhưng nên cân nhắc mua để bảo vệ tài sản của mình.  

9.2. Phí bảo hiểm thân vỏ được tính như thế nào? 

Phí bảo hiểm thân vỏ thường được tính theo tỷ lệ % trên giá trị xe. Trung bình khoảng 1.4% – 2% giá trị xe mỗi năm. Xe mới giá cao thường phí thấp hơn tỷ lệ này một chút, xe kinh doanh hoặc rủi ro cao thì tỷ lệ cao hơn.

9.3. Xe cũ (đã sử dụng nhiều năm) có mua bảo hiểm thân vỏ được không? 

Có, hầu hết các xe cũ vẫn có thể tham gia bảo hiểm thân vỏ, tuy nhiên giá trị bảo hiểm sẽ được tính theo giá trị còn lại (đã khấu hao) của xe. Thông thường xe trên 10 năm tuổi, nhiều công ty vẫn nhận bảo hiểm nhưng chỉ tính khoảng 40% – 50% giá trị xe mới. Phí bảo hiểm xe cũ thường cao hơn tỷ lệ của xe mới, và có thể hãng sẽ kiểm tra xe trước khi đồng ý bảo hiểm. 

9.4. Thủ tục yêu cầu bồi thường bảo hiểm thân vỏ có phức tạp không? 

Thông thường thủ tục khá đơn giản nếu bạn tuân thủ đúng quy trình. Khi xảy ra sự cố, trước tiên bạn gọi điện hotline của hãng bảo hiểm để thông báo và nhận hướng dẫn. Không tự ý sửa chữa xe khi chưa có giám định của bảo hiểm (trừ trường hợp khẩn cấp cần cứu người). Phía bảo hiểm sẽ cử giám định viên đến hiện trường hoặc garage để xem xét tổn thất, sau đó bạn đưa xe đi sửa (tại garage liên kết nếu có). Bạn cần phối hợp cung cấp hồ sơ giấy tờ (giấy yêu cầu bồi thường, hình ảnh, biên bản công an nếu có, hóa đơn sửa chữa…). Công ty bảo hiểm sẽ xem xét và thanh toán tiền bồi thường cho bạn hoặc garage trong vòng 15 ngày (theo luật định) nếu hồ sơ đầy đủ.  

Hình 9: Những câu hỏi thường gặp về bảo hiểm thân vỏ ô tô 

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một tấm “lá chắn tài chính” quan trọng giúp chủ xe bảo vệ chiếc xe của mình trước vô số rủi ro trên đường. Một khoảnh khắc bất cẩn hay một sự cố ngoài ý muốn cũng có thể khiến bạn tốn kém hàng chục triệu đồng để sửa xe – nhưng nếu có bảo hiểm thân vỏ, gánh nặng đó sẽ được san sẻ đáng kể. Qua bài viết, hy vọng bạn đã hiểu rõ bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì, những quyền lợi và giới hạn của nó, cũng như cách tính phí và kinh nghiệm lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp.